党的二十大陈述着重，“坚持把展开经济的着力点放在实体经济上”，商业银行在我国金融体系中处于主体位置，在服务实体经济中发挥着关键作用。2022年，在杂乱严峻的国内外局势下，银职业为促进我国社会经济康复和高质量展开作出了重要贡献，服务实体经济质效大幅提高。

  《清华金融谈论》首推“我国银职业立异展开典型事例搜集”活动，遴选优异事例展现，展现商业银行在“数字化转型”“村庄复兴”“普惠金融”“绿色金融”和“实行社会职责”等方面的实践面貌，旨在从微观视点愈加生动地反映银职业服务实体经济的具体做法和成效，为助力职业高质量展开供给参阅。

  唐山银行（英文简称BOTS）成立于1998年6月，是一家具有独立法人资格的国有控股城市商业银行，现有职工近1500多名，下设网点73家，网点广泛唐山市区与各县区。

  自成立以来，唐山银行充沛利用信息搜集便当、处理结构明晰、运营方法灵敏以及决议计划链条短的优势，安身服务本地经济，不断满意中小企业和广阔市民在金融方面的需求，要点重视根底建设项目、要点优势企业，在促进全市经济展开中发挥了重要作用。尤其是近年来，唐山银行在市委、市政府的正确领导下，紧紧围绕全市要点工作，一直坚持稳中求进的总基调，全面强化党对国有企业的领导，主动调整运营处理战略，着力优化财物负债结构，仔细防备和化解运营危险，全力支撑当地经济展开，饯别数字化转型理念，各项工作呈现出杰出的展开态势。

  到2022年6月末，唐山银行财物总额已打破2350亿元，各项借款余额超1300亿元。2020年以来，唐山银行接连荣获河北省脱贫攻坚先进集体、2020年度职责企业、最具科技竞争力中小银行、2020年杰出竞争力金融扶贫银行等重要荣誉和奖项。在全球银行1000强榜单中，唐山银行已接连5年荣登全球银行500强。

  近年来，国家不断加强金融组织对普惠金融支撑方面的监管，出台了“两增两控”监管方针，引导银行等金融组织不断加大在普惠金融侧的支撑力度，加大对实体经济的信贷投进。饯别普惠金融，展开立异性普惠金融事务，是当时方针导向，也契合监管部门对银行支撑民营经济、实体经济的方针要求。

  现在在全国大力推动普惠金融支撑的方针布景下，越来越多的金融组织向服务小微企业方向歪斜。一起为了满意相应的方针需求和事务方针，普惠金融事务根底薄弱的银行挑选小微企业主或个人运营性借款作为打破口和事务增长点，当然能够短期内契合国家方针要求，但集中度危险并未得到有用化解。

  民营企业、小微企业是我国经济体制中数量最多，一起也是最活泼的经济体。我行充沛认识到服务上述经济体既可呼应国家方针支撑实体经济，亦可藉此调整优化信贷结构，化解集中度危险。但由于民营企业存在规划小、财政信息不标准等问题，大都难以满意银行的融资服务需求，且银行对其好坏的判别手法很少，为了掩盖较高的危险产生，只能提高资金价格，构成优质企业不进来，残次企业进不来的为难局势。小微企业融资服务成为了银行想吃又难以下咽的“唐僧肉”。

  传统线下展开小微企业融资服务事务展开依据企业本身的信誉根底以及担保手法的增信。银行需求依照大型企业的完好事务流程对其进行线下查询、开户、资料搜集、手续处理、检查批阅等，事务功率没有由于小微企业产生质的改变。一起能够满意银行要求的小微企业分在各县区、村镇，不同于大型企业均在城区或县区有固定的工作场所，反倒增加了必定的人工本钱，也对事务的服务规模构成多种困难。小微企业本身的特色流动资金需求多，单体融资规划小，在银行流程为产生本质改变的状况下，不只未能处理小微企业资金需求更为紧迫的问题，一起相对提高了银行的服务本钱，乃至赢利不足以掩盖费用本钱。

  鉴于银行组织遇到的上述服务小微企业的难题，只要一起处理了国家方针导向需求、危险把控难度大、客户服务本钱高级多种难题，小微企业融资服务产品才具有可持续性。

  以破解以上难题为方针，以操控事务危险为底子，以服务小微企业为导向，直击职业痛点，充沛参阅同业竞品，评价我职事务体系，客户集体类型，并依托新一代中心体系集群的科技服务才能，集快速、高频、快捷、安全于一体的融e链产品应运而生。

  唐山银行融e链产品是以传统保理事务为根底，以供应链事务数据、大数据模型剖析为准则，以线上线下相结合、快捷客户且危险可控为准则的供应链融资事务立异性产品。事务以小微企业与我行准入的中心企业构成的应收账款的转让为条件，依托中心企业信誉，辅佐多种科技手法防备各类危险进行融资服务的产品方法，可完成全天候线上操作、对接、批阅、放贷一体化。

  唐山银行融e链产品体系包括决议计划引擎、人工辅佐、危险操控渠道三大支撑产品体系以及交易融资渠道（客户渠道）、信贷体系（操作渠道）、决议计划评级渠道（危险操控渠道）、数据渠道（数据运用）、事务剖析中心、移动营销中心等6大版块事务运用，共触及23个行内事务体系，178个功用模块，支撑73种事务场景功用。

  选用保理事务为根底，一起依托银行现已协作的大型企业的信誉，依据小微企业与大型企业的协作数据剖析，并归纳小微企业本身信誉状况，一起辅佐应收账款的转让，银行能够在较好的把控危险的一起给予小微企业融资服务。一起因引入了大型企业交易关系为增信手法，能够恰当的下降小微企业准入的门槛，必定程度上处理其本身规划小、财政信息不标准、处理不健全等问题。彻底处理了小微企业“门难进、保难寻、钱难拿”的问题。

  通过了交易数据以及大数据主动风控审阅的客户，我行将派事务人员针对准客户进行企业现场的真实性核对，首要对企业运营的真实性，交易的真实性，企业根本运营状况，运营的合法合规性等问题进行核实，并签署相应的线下数据授权书、各类协议等，为客户进行线上化请求操作做足预备，并将客户引导至线上注册登录操作，做到一次下户、屡次提款。核实方法以及核实程度也将依据事务实践状况以及协作深度等内容进行实时调整和优化。

  客户通过客户经理的上门核实后，无须向传统借款相同预备和弥补各类资料，等候组卷上会等线下流程，线下核实人员通过体系的移动端即可上传各类搜集的协议合同文本以及印象资料，体系主动进行小时级审阅，最晚次日企业人员即可登录我行企业网银自行操作融资请求、资料弥补、请求提款等操作，实践意义上完成一次下户、屡次提款。

  服务半径是城市商业银行难解之痛，尤其是在现在新冠疫情暴虐的环境下，很多小微企业运营居处网点掩盖难度大，一起加之各类管控等办法，给客户和银行都构成了极大的不方便。针对此类状况，我行选用cfca数字认证技能、发票OCR验证技能、工商税务信息核对等多种手法并重，在保证账户信息精确、安全的条件下，支撑将金钱发放至小微企业在他行开立的结算账户，大大缩短了客户的融资流程，减少了事务处理时刻，最大程度上下降了各类不必要的触摸，将各类管控的影响降到最低，完成了足不出户融资到位。

  通过前期事务的营销和堆集，结合中心企业客户以及供货商实践事务需求，我行于2022年5月份开端发动融e链产品的开发，产品估计11月正式上线。现在行内事务批阅额度现已构成存量，产品上线亿元左右的供应链金融专项额度，依据每户供货商客户实践用款额678万元测算，估计能够支撑74户小微企业。结合信息体系法人客户高并发的特色，能够一起满意单产品超100户一起线上主动进件，依照每笔约240万应收账款金额核算，每天能够支撑100户普惠型企业，24000万元的资金支撑到位。未来体系将依据客户运用的实践需求以及科技手法的展开，进一步优化体系和流程，预期能够线余户小微企业，存量金额不低于60亿元。产品的推出进一步下降了小微企业的融资门槛，实在做到支撑实体，普惠金融。

  跟着产品的行将上线，许多同业对产品产生了稠密的爱好，屡次进行沟通交流，依托大型中心企业的信誉展开供应链交易融资事务成为多家银行普惠金融事务的首要着力点。

  （本事例由唐山银行供给，未经授权制止转载，事例内容的终究解释权归该供给组织一切。）

  搜集规模：方针性银行、国有大型银行、股份制银行、城商行、农商行、民营银行、外资银行等银行类金融组织。

  1. 事例须反映银职业展开的活跃面貌，展现本单位在相关范畴的实践作用。提交单位须对所提交事例的真实性和严谨性担任；

  2. 提交单位须具有杰出的运营状况和社会名誉，无严峻负面音讯和不良记载；

  4. 报送文件格局为word文件，准则上总字数操控在3000字以内。如有弥补资料可另附文件。要求信息完好精确，文字通畅，排版标准。

  ③事例的运用状况与作用展现，尽量以数据、视频、图文等全面直观的方法表现；

  事例搜集报名发送至以下指定邮箱，邮件主题一致格局为：单位称号+搜集主题称号+事例名，主题格局不符恕不接纳。

  经初选契合条件的事例，将由《清华金融谈论》专家组进行挑选复审，遴选出典型优异事例。

  优异事例将在《清华金融谈论》微信大众号和官方微博号、今天头条号、视频号等新媒体端进行威望发布。

  优异事例组织代表将有时机受邀在由《清华金融谈论》主办的活动中进行事例共享。