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    立异事例点评 普惠金融智能服务系统的立异途径探究——重庆银行小微普惠金融智能服务系统事例解析

    发布时间:2023-03-24 11:43:19 来源:乐鱼体育差不多的 作者:leyu乐鱼网站 阅读 9

      原标题:立异事例点评 普惠金融智能服务系统的立异途径探究——重庆银行小微普惠金融智能服务系统事例解析

      小微企业对国民经济至关重要。到2020年末,我国中小企业户数占商场主体总数的95.68%,GDP占比超越60%,交税占比超越50%,为我国经济增加注入新的生机,起着促进工作、进步居民收入、推动技能立异和坚持社会调和安稳的关键作用。但受宏观经济下行影响,疫情冲击下国内外杂乱的局势进一步增加了小微企业的生计压力,怎么保证小微企业稳健继续地展开,值得社会各界重视。

      自2016年国务院印发《推动普惠金融展开规划(2016-2020年)》,从国家层面树立普惠金融的施行战略以来,我国环绕小微企业融资施行了多项普惠办法。商业银行作为重要金融安排,支撑与服务小微企业成为展开普惠金融的要点事务,首要经过扩展借款规划、下降信贷利率,为小微企业让利完结普惠。可是,怎么对小微企业进行全生命周期处理,以树立商业可继续可循环的普惠金融形式,平衡银行运营与危险处理,在下降本钱的一起进步金融服务掩盖面,是银行深化普惠金融工作有必要面临的应战。

      重庆银行树立以行领导直管、跨部门决议计划、扁平化的立异处理形式,组成包含产品规划、系统开发、模型练习、运维处理等小组在内的灵敏施行团队,以快速响应与落地项目相关的严重决议计划(见图1)。

      重庆银行经过加强新式技能与信贷事务的深度交融,打造了由“多元化产品”“智能化风控”“数字化运营”“精准化贷后预警”与“新式法令合规”五大模块构成的五位一体的小微普惠金融智能服务系统,支撑实体经济展开。针对企业不同职业特征、不同主体类型和不同展开阶段,规划了“好企贷”“链企贷”“好企看看”等多款产品,满意小微企业多样化融资需求,然后更好地服务实体经济。

      重庆银行树立的小微普惠金融智能服务系统,经过和发改委、税局等组织同享信誉信息,完善社会信誉系统建造,优化营商环境,增强小微企业融资取得性。特别在疫情期间,开发手机银行、微信银行等多途径触达客户,供给线上金融服务帮忙小微企业复工复产。

      到2020年12月31日,重庆银行小微普惠金融智能服务系统,累计授信小微客户超2万,累计投进金额近143亿元,当时管户客户数超7300人,当时借款余额打破52亿元。面向小微企业的信贷投进规划稳步扩展,推动普惠数字金融事务高质量展开。

      事务形式立异。跟着金融业数字化程度的进步,金融服务系统也在活跃展开数字化转型。重庆银行发挥技能优势,规划了纯线上、线下辅佐线上、线上辅佐线下三种形式完结对小微信贷事务进行全掩盖,拓展方针客户集体。

      纯线上小微信贷产品为数据标准化、结构化程度高的特定场景产品,如 “好企税信贷”“好企税抵贷”。线下辅佐线上的小微信贷产品首要针对数据质量欠标准化、职业特征显着或评定标准易于量化的事务,如“好企优房贷”“好企商超贷”等。线上辅佐线下形式面向客户数据杂乱、融资规划较大的杂乱事务,依据“好企看看”数字信贷智能辅佐系统,辅佐客户经理展开事务,进步事务处理功率(见图3)。

      加深融资途径协作。重庆银行联动当地政府、税务局及政策性金融服务途径,依据买卖数据等信息规划场景化产品,展开多元融资途径协作。例如,研制“银政互动”产品如“链企政采贷”,经过与政府收购网协作,依据政府收购订单数据为供货商供给信誉借款服务;深耕“银税互动”场景,直联当地税局数据以复原企业运营状况,为交税行为杰出的小微企业供给在线借款服务;一起,对接政策性金融服务途径,接入渝快融、信易贷等多个小微融资途径,拓展小微企业融资途径。

      智能危险处理系统建造。重庆银行树立了由身份认证、反诈骗校验、事务准入战略、信誉评分模型、定价模型等构成的全生命周期智能危险处理系统,经过多维数据穿插验证与针对不同客群的精细化处理,构成新增客户与续贷客户的不同点评机制,防备小微普惠金融的诈骗危险与信誉危险(见图4)。

      配套危险处理机制。重庆银行配套出台专项危险处理机制,保证小微普惠金融智能服务系统的使用推广和可继续性。一方面,出台危险分管机制,分支组织尽职免责,按份额承当拨备与丢失,加大一线分支组织营销活跃性;另一方面,依据产品特征,拟定差异化退出机制与应急预案,保证危险可控;此外,进步普惠型小微企业借款不良容忍度,较行内其他借款产品不良容忍度高3%。

      信息科技危险处理。重庆银行为保证小微普惠金融智能服务系统的系统稳健运转,依照国家A级标准树立两地三中心灾备系统,并经过完好的网络的安全防护系统,布置防火墙、WAF、抗DDOS设备对各类攻击行为进行阻断,且经过一致安全处理途径对各类要挟行为继续监测与及时处置。一起,重庆银行一切主机系统、网络设备在投入使用前均进行缝隙扫描、基线核对,在使用系统上线前以及运转期间会按季定时展开浸透测验,保证及时发现批改安全缺点。此外,重庆银行还拟定相应应急预案与定时安全点评,保证小微普惠金融智能服务系统的可继续性。

      重庆银行经过数字技能,环绕“数据”展开事务运营和处理形式立异,进步事务处理功率,进步客户服务满意度。

      事务数据标签化。针对客户处理,重庆银行刻画了针对客户职业区域、运营行为、信誉危险等的数据标签,完结“客户精准画像。针对产品迭代立异,构建获客途径、在线批阅、财物规划及质量、本钱及收益等数据标签,完结了“产品全生命周期的监控”。针对事务全流程运营,构建了流程节点、处理时效、处理使命等数据标签,完结了“数字信贷流水线实时追寻”。经过对各类数据信息进行标签化处理,保证数据标准性和标准性,便于后续事务剖析。

      处理决议计划数字化。重庆银行以数字化运营途径为载体,树立了“实时运算、自动核算、一键输出”的智能报表系统,构建了“可视化的数字信贷驾驶舱”,完善数据信息智能化处理。经过深耕数据价值,表里客户需求,批改事务展开方向,推动事务结构优化,进步处理精细化程度,实时检测危险,以构成“自动反省-发现问题-定位原因-精准施策”的良性循环处理形式,完结危险、效益、客户体会优平衡。

      重庆银行经过自动化、智能化的贷后预警目标,辅导客户经理分级、分类处理,并经过对贷后日常事务、贷后文档、问题授信危险化解等事务操作流程的标准化,削减贷后处理操作危险。

      一方面,树立贷后智能预警系统,依据数字信贷产品数据使用的特征,及时洞悉贷后危险,实时监控借款人的还款才干和还款志愿,提早判别借款人潜在危险。

      另一方面,推广贷后标准化作业流程。经过精准、分类预警信号,适配线上以及联动线下的危险处置使命,及时针对不同的授信后危险,采纳缓释、控制办法,实时监控使命完结状况,防备贷后操作危险,强化贷后处理。

      展开普惠金融工作,有必要完善普惠金融法令法规系统,保证需求主体权利义务。重庆银行依据清楚的法令关系、标准化的事务流程,以标准可信的电子存证为代表,构建法令合规“新基建”,成为西部首家完结金融云法庭长途诉讼的银行,并在在线赋强公证、在线裁定、司法区块链等范畴首要立异,树立胶葛处理机制保证小微权益、化解金融危险。

      一方面,使用区块链技能,树立电子存证系统。依托区块链技能树立存储根底设施,将存证数据特征值作为上链数据和信息提取“口令”,完结事务买卖关键环节的多方见证、特征数据多点存储以及存证进程的揭露通明,为在线买卖与服务的全流程回溯供给依据(见图5)。

      另一方面,经过在线赋强公证、在线裁定以及互联网法庭等方法,处理司法胶葛。重庆银行以标准化电子依据链条为根底,经过系统对接、视频连线等方法,构成与公证处、裁定委、云法庭等司法机关与法令服务组织的互通互联,让司法胶葛的处理打破地舆约束,习惯在线事务的高频次需求,进步在线事务的司法胶葛处理功率,保证客户与商业银行的合法权益。

      重庆银行努力于打造具有科技特征、有温度的灵敏银行和才智银行,服务“双循环”新展开格式。在展开普惠金融工作时,地道金融科技赋能,打造智能化的普惠金融服务系统,加强危险管控才干,深化司法实践,保证普惠金融事务高效、有序进行。

      重庆银行面向小微企业展开信贷事务,从事务形式、产品规划、系统运营等多维度施行数字化转型,推动普惠金融服务智能化。首要依据不同事务场景,推出纯线上、线下辅佐线上、线上辅佐线下三种方法针对性地辅佐展开信贷事务,完结事务服务全掩盖,并有助于缩短事务流程,进步服务功率。其次引进政府、税务局等组织完结跨界联动,拓展事务范围,规划场景化个性化产品,供给接地气的融资服务支撑,为小微企业供给多条融资途径。最终,充沛发挥数据价值,规划数据标签运用机器学习算法等树立客户画像,发掘事务相关逻辑,构成数字化的事务运营和处理决议计划形式。重庆银行依据五位一体的归纳服务架构,打造小微普惠金融智能服务系统,丰厚金融产品,立异事务形式,切实为小微企业处理融资难题。

      在展开普惠金融事务时,重庆银行树立起配套的智能危险处理系统,改进财物质量,防备诈骗和信誉危险,进步危险管控水平。因为小微企业本身运营伴跟着高危险,传统的风控形式不利于小微企业从银行处取得融资借款。重庆银行经过打造从身份认证到定价模型的全流程危险处理系统,整合多维度数据为客户打标签,并依据智能风控模型树立全面模型监控系统完结危险预警,完结危险智能批阅流程。除此,重庆银行还完善贷后预警系统,监测客户还款才干和还款志愿,防备贷后操作危险和信誉危险,保证事务展开安全合规。依据上述办法,重庆银行变革授信点评机制、全面展开危险监测等办法,逐步完善危险处理系统,进步办理水平。

      重庆银行在推动普惠金融数字信贷立异时,除了在事务端进步客户体会,还拓展到后端司法保证,选用金融科技有用处置胶葛化解金融危险,保证客户权益。重庆银行以流程数字化、操作标准化和法令关系清楚化的“好企税信贷”为试点,依托区块链技能生成电子存证作为标准可信的买卖信息凭据,并与法院、裁定、公证组织等协同,进行“多场景交融”、“数据使用同享”、“司法新基建共用”等数字化协作,经过在线裁定、在线赋强公证、金融云法庭注册互联网金融胶葛处理裁定途径,进一步优化司法环境和营商环境,强化了运营水平和数字风控才干。

      面临小微企业融资难融资贵的难题,简略的产品立异和利益让渡无法树立商业可继续的服务形式,银行需求针对性地了解客户金融需求,个性化地定制融资计划,从贷前批阅到贷后处理,构满足流程的普惠金融服务系统和监管系统,保证事务每一环节安全可靠展开,才干切实为小微企业展开注入连绵不断的“金融活水”。依据重庆银行普惠金融功能系统建造的事例,有以下三点启示:

      银行要充沛发挥当地资源优势,加强与其他组织的协作,树立系统完善、定位精准、掩盖面广的普惠金融服务系统。要充沛使用人工智能、区块链、大数据、云核算、物联网等新式技能,加大科技研制力度,完结事务流程数字化、标准化,进步事务处理和监测功率。不断立异产品与服务形式,促进线上和线下交融,活跃拓展普惠金融事务的广度与深度,优化资源配置,处理小微企业多元化的普惠金融需求。

      银行在展开普惠金融事务时,需求坚决守住不发生严重金融危险的底线,构建全面危险处理系统,把危险管控贯穿信贷事务全流程,对小微企业客户进行危险点评和危险预警,进行适度合理授信,实时掌握事务各环节存在的潜在危险并尽早发现尽早处理,保证普惠金融事务有序展开。

      经过推动准则建造,立异银行处理团队形式,树立起努力服务小微的扁平化灵敏施行团队,精简事务展开和项目决议计划的响应与落地流程,进步事务施行功率,从而进步普惠金融服务水平。

      重庆银行作为西部和长江上游区域建立最早的当地性股份制商业银行、西部首家在“A+H”上市城商行,一直秉承“当地的银行、小微企业的银行、市民的银行”商场定位,深化普惠金融工作建造,贯彻落实国家严重战略,以支撑成渝区域双城经济圈建造为抓手,以立异为驱动,进步金融服务水平,拓展事务形式,在处理民营企业和小微企业展开难题中活跃发力。