2022年，我国互联网金融协会在金融职业范围内举行移动金融App立异实践典型事例搜集活动，共遴选出25个立异实践典型事例，现将当选事例在技能立异探究方面的优异实践经验进行收拾发布，促进职业互学互鉴。

  习指出，立异是引领展开的榜首动力，是建造现代化经济体系的战略支撑。金融科技立异关于凝集金融展开新动能、深化数字化转型具有特别重要意义，已成为引领工业革新、助力新经济展开的中心力气。《中心关于拟定国民经济和社会展开第十四个五年规划和二〇三五年前景方针的主张》明确提出，要进步金融科技水平，增强金融普惠性。人民银行发布《金融科技展开规划（2022-2025年）》指出金融科技作为技能驱动的金融立异，是深化金融供应侧结构变革、增强金融服务实体经济才能的重要引擎。

  金融机构应活跃呼应党中心、国务院和金融处理部门召唤，牢牢掌握金融科技立异展开方向，坚持数字驱动，坚持才智为民，坚持绿色低碳，坚持公正普惠，以高质量的金融科技立异推动深化金融数字化转型、继续进步金融服务水平。

  本次移动金融App立异实践典型事例入围名单中，多个立异实践事例展示了金融机构在活跃展开移动金融App技能立异探究作业，以技能立异进步金融服务质量、确保金融事务安全、促进金融职业数字化转型、增强金融服务实体经济才能、进步金融服务的普惠性和可得性。典型事例介绍如下：

  我国建造银行依据5G音讯富媒体、强交互、低门槛、高安全性等特色，结合NLP、大数据、生物辨认、语音辨认等技能展开了一系列场景立异。一是打造低门槛服务新途径。5G音讯依据手机短信功用，建造银行运用其免下载安装、免注册登录、免重视等特性，向用户供给更轻量、更快捷的金融与非金融服务，构建低门槛一站式银行服务窗口。二是供给杰出服务新体会。运用5G音讯富媒体、强交互、高安全性等特色，推出推送式一键缴费、信用卡还款、党费缴交等买卖闭环服务，用户还可与智能客服进行文字、图片、语音交互，打造快捷服务场景，进步用户体会。三是构建安全敞开金融新途径。建造银行运用SIM认证鉴权、端到端加密、生物辨认等技能，进步5G音讯安全验证手法，确保资金买卖安全性；一起为内外部App引流，完成资源的高效整合。四是赋能才智精准营销新手法。建造银行5G音讯服务交融大数据、LBS、RCS等技能，可依据用户画像完成银行产品及服务的精准营销，进步营销转化率，助力银行数字化运营。

  现在，建行5G音讯银行为用户供给金融服务、生活服务、音讯服务、安全协同、客服五类场景服务，有用进步买卖安全确保和服务运用体会。

  典型事例2：浦发银行打造“鲁班”途径，赋能产品运营，进步客户体会

  浦发银行为“浦发银行”App建造一站式的鲁班运营途径，成为灵敏呼应事务需求、高效改善客户体会的有用抓手。首要功用有：

  一是灵敏装备，可视化运营。途径整合串联了前、中、后台智能数字才能及相关技能体系，经过挑选、排布途径供给的各类场景、组件、战略，帮忙运营快速呼应商场改变，准确输出产品服务。途径供给方针页面生成办法，可经过简略快捷乃至零代码的方法运用组件商场、活动中心等功用。地道预烘托才能，途径装备可在App端完成“所见即所得”。

  二是智能剖析，场景化引荐。经过规范数据流建造，鲁班途径帮忙运营人员完成了精细化分层分群运营的方针。数据从审阅、搜集、落地到终究的剖析，仅需3人天，大幅的进步了产出功率；运用沉积事情剖析、漏斗剖析、留存剖析等10个数据剖析模型，完成200余项运营方针监控；供给实时、多维度的数据剖析，帮忙产品司理进行手机银行6200万客户的千人千面事务运营。

  典型事例3：安全产险App立异安全检测机制智能巡检

  安全产险的智能巡检体系是一款针对移动App规划的全时段主动化页面巡查和查验体系。全套规划计划着眼于从全流程复盘事务场景、模仿用户操作、监测体系稳定性、快速告警及定位体系事端，然后完成榜首时刻感知体系漏洞、全方位确保稳定性、进步技能功用等意图，一起配合合规检测工具，确保App的全流程合法规范。

  App研制运营中有以下杰出痛点：事务功用层面，人工测验覆盖率低，开发自测率低，合规问题排查费时吃力，App运转功用问题难以剖析；数据层面，纯手艺测验数据编写，耗时耗力同享度低；出产安全监控层面，出产问题发现滞后。

  针对痛点，智能巡检体系的处理思路包括：（1）选用预埋页面联系或实时搜集方法，主动发现App新模块并发动智能巡检。（2）查看开发人员是否增加测验用例，对未增加测验用例的不予经过测验。（3）启用合规检测工具进行App隐私API、暗码控件、灵敏数据流转查看等合规问题排查。（4）搜集App页面的网络恳求功率、发动耗时、卡顿帧率等信息构成功用测验报告，帮忙开发人员剖析处理功用问题。（5）依据在智能巡检内制作的节点链路图，可快速找到对应的事务场景，下发智能巡检使命，模仿用户操作，及时发现并处理出产问题。此外，未来计划接入公司造数途径，完成测验用例动态参数搜集和赋值，终究动态生成/修正Default测验用例数据，然后完成：出产数据回拨，快速复现出产场景；支撑仿真数据、随机数据主动录入测验；探查数据的上下鸿沟，提早预知鸿沟场景或许呈现的问题，防患于未然。

  典型事例4：西安银行事例--手机银行ABC（零售客户/公司客户/职工）三面交融

  一是多项立异科技加持，引领移动金融才智晋级。选用多项AI技能打造线上数字职工、专属顾问及智能客服等人工智能产品，为客户供给智能化线上金融服务；立异推出手机银行eID大额转账与登录服务，是eID在银职业中落地的首个成功事例；引进声纹辨认，成为榜首个全面契合《移动金融依据声纹辨认的安全运用技能规范》规范的技能运用。

  二是依据买卖反诈骗途径，有用防控电信诈骗。（1）买卖反诈骗途径与手机银行买卖体系深度交融，对涉赌涉诈反常买卖事情采纳实时预警、实时增强认证和阻断阻拦等多级分层处置办法；（2）运用RPA技能，将反常买卖客户核对信息实时推送至开户行，及时对反常客户进行辨认管控，进步危险处置功率。

  三是两大金融科技利器，进步安全性和用户体会。（1）业界首推的盾安全认证，将“盾”产品运用于双要素认证，替代短信验证码及软硬件令牌，完成了手机银行客户端“一次验密、安全转账”的重大突破；（2）搭载抢先的移动开发途径优化组件加载，根本完成App秒开，大幅缩短了用户的等待时刻。

  四是才智风控，安全合规守好用户“钱袋子”。（1）依据盾技能，叠加多项安全认证技能，完成全场景免Ukey认证，确保买卖的快捷性和安全性；（2）依据实时流式核算、设备指纹、机器学习、常识图谱、RPA五大关键技能，对数据、特征、规矩、战略、模型进行深度发掘整合，树立起全客户、全途径、全时段、全场景的智能风控体系，帮忙广阔用户守好了“钱袋子”；（3）主动将手机银行等互金事务买卖数据抽取反应至反洗钱体系，全面进行危险操控。

  典型事例5：安徽农信依据数据混杂技能的App灵敏数据传输抗进犯防打一体处理计划

  安徽省农村信用社联合社发布“依据数据混杂技能的App灵敏数据传输抗进犯防打一体处理计划”，经过供给一种依据图画隐写的技能来对App内灵敏数据传输，然后供给高层次的安全防护。该计划依据信息躲藏技能，将灵敏信息躲藏在一般图片中进行传输，既支撑对报文数据的信封包装进行防进犯操作，也支撑放出钓饵进行防打操作。第三方阻拦后只能发现一般图片，认识不到灵敏音讯的存在，然后完成行为安全的荫蔽通讯。

  体系包括荫蔽安全通讯SDK、荫蔽安全通讯子体系、处理后台三部分：（1）荫蔽安全通讯SDK是一个运转在App的荫蔽通讯客户端程序，为App灵敏信息传递供给的信息躲藏才能，完成传输的内容躲藏到照片中再进行传输，完成高度安全的荫蔽通讯；（2）荫蔽安全即时通讯服务子体系，是依据WEBSocket的自主开发的用于荫蔽通讯的传输通道服务器体系，首要对荫蔽传输的内容进行提取，获取躲藏的信息；（3）处理后台子体系对信息荫蔽相关参数进行装备处理。

  在运用该计划后，隐私信息传输更安全，有用下降了灵敏数据走漏的危险，即便被阻拦后进犯者很难找到隐写及混杂的隐私信息，给我司更多的防备时刻阻挠进犯，而且钓饵有很好冲击黑客的效果，为后续立案取证供给了有力依据。

  蜻蜓点金App是中信建投证券股份有限公司为客户供给归纳服务的移动金融终端，App环绕进步客户满意度、进步用户体会推出了一系列立异事务功用。

  一是智能化技能与传统事务结合，进步事务处理功率。新冠疫情后，我司在蜻蜓点金App快速上线银证三方改变等常用证券事务，让客户足不出户就能够线上处理常用事务。充分运用图画辨认、人脸辨认、活体检测等人工智能技能赋能线上客户服务；经过单向视频、虚拟数字人技能完成事务见证。经过一系列组合技能的运用，快捷的交互界面、快速的服务功率、智能化的辅佐手法，处理临柜处理事务的痛点，大幅进步智能服务水平，进步了用户体会。

  二是探究事务流程改善，供给7×24银证转账服务。公司与中信银行独家立异协作，在职业界率先向客户推出延伸银证转账时刻的“易转账”服务，打破了银证之间的资金活动壁垒，扩大了非买卖日的银证转账时刻，完成在周末和节假日等非买卖日为客户供给银证转账的功用，有力地诠释了“以客户为中心”的服务理念。

  三是主动化智能化技能场景发掘，推出智能条件单。本着金融科技赋能证券出资的服务理念，蜻蜓点金App推出各类条件单和算法买卖，包括预订打新、反弹买入、回落卖出、ETF网格买卖、TWAP/VWAP算法买卖等，让一般出资者获得了更多的买卖手法和买卖方法。以“反弹买入”为例，客户能够依据股票行情的走势预判，提早设置准确的买入价格，经过强壮的后台技能支撑，在到达客户预订的条件后，后台主动宣布托付指令，比手动下单愈加高效、延时更低。自智能条件单功用推出一年以来，累计签约客户超越10万户，为客户供给买卖便当。

  典型事例7：我国工商银行活跃推动智能手机银行建造，供给快捷安全的金融服务

  我国工商银行手机银行专心于新技能、新体会、新价值、新交融、新生态五个方面建造，推动智能手机银行建造。

  一是加大探究，打造杰出客户体会。（1）紧跟客户群特色的展开改变，以场景和数据为驱动，精准捕捉客户群特有需求，完善交互规划，连续为白叟、学生、小微企业主、私家银行客户、县域客户、武士、代发薪酬等要点客群供给的专属特性版别，使手机银行功用布置更到位、界面视觉更交心、产品引荐更精准。（2）活跃推动新技能运用，打造智能化服务体会。运用音视频技能及大数据技能结合，推出智能双向语音交互的语音帮手，构建全新纯语音交互方法；运用图画辨认技能在开立电子账户、转账汇款等场景，主动辨认卡号、身份证，削减客户手艺录入流程；运用大数据剖析技能，推出月度账单、年度账单、客户维度10年明细、智能产品引荐等智能化数据服务功用。（3）树立多样灰度确保机制，确保投产对外客户体会。依据软负载完成按客群、区域、买卖、客户端、服务器等多维度进行灰度操控，树立了专门的物理灰度发布集群，经过物理灰度和逻辑灰度为新产品供给了足够的迭代试点体会周期，确保对外客户体会。

  二是继续服务形式立异，进步事务功率。手机银行不断探究服务形式改变，扩展个人金融事务，截止2021年末，手机银行作为我行个人金融事务流量主进口，服务于很多事务范畴，逐渐向一切事务、一切产品、一切立异都优先布置在手机银行的方针跨进。

  三是建立运营途径，赋能总分职事务建造，进步我行运营价值。依据我行大数据和人工智能技能途径体系，完成智能运营和智能引荐机制，完成智能化运营战略投进和AI模型对功用、产品、活动、权益等内容的主动化拣选和聚合，最后由手机银行完成才智服务页面临引荐内容进行动态化拼装展示，一起在合规前提下搜集用户行为和买卖数据反应数据湖构成数据流的更新和闭环，支撑各事务部门进步处理效能。

  典型事例8：合众人寿e合众新一代移动互联网稳妥途径

  e合众是由合众人寿稳妥股份有限公司推出的新一代移动互联网稳妥途径。经过以下改造，更好的支撑了e合众App端事务处理才能，为稳妥代理人供给了功用完善、操作快捷、运用高效的专业稳妥服务App途径。

  一是App端去原生化，完成开发人员的一次开发多端复用，节省了开发人力，进步了开发时效。在功用上线方面能够做到少发布或许不发布App的版别，削减用户的更新频率，进步用户满意度。

  二是App中集成电子认证服务手写签名组件，完成了用户经过线上手写签字的方法对投保行为进行志愿承认，并搜集用户签字轨道。到达“所见即所签”，进步了用户体会。

  三是后端服务经过将传统的分布式架构晋级为新的微服务架构，将传统的IaaS途径晋级为云原生的PaaS途径，可愈加快速地交给事务价值，进步事务的并发处理才能，进一步进步对事务员展业、客户服务和运营流程的智能化支撑。

  四是后端服务经过手写数字签名模块，完成了对电子投保单证依据数字证书的牢靠电子签名，并以投保人手写签名笔迹形状进行可视化展示，构成具有法律效力的电子投保承认书，促进了线上出售和服务形式深化，下降展业本钱，完成绿色运营。

  五是途径与合众人寿官微途径的授权互信，让更多功用在App端与官微彼此复用，削减了重复开发。一起优化代理人与客户在运用e合众与官微时交互上的认证操作过程，进步了运用体会。

  典型事例9：吉林银行依据隐形水印技能的App新式泄密溯源取证处理计划

  吉林银行手机银行App新式泄密溯源取证途径（隐形水印）计划首要包括：屏幕摄影泄密溯源取证体系和纸质文档溯源取证体系。

  屏幕摄影泄密溯源取证体系经过对人眼视觉认知模型和数字成像的机理进行比照剖析，探寻人眼视觉不易发觉而数字成像能够捕获的光学信号，构成了“电-光-电”跨前言隐形水印技能，在屏幕显现画面中参加隐形水印，人眼不易发觉，而从摄影的电子照片中能够提取，完成泄密追寻溯源。

  纸质文档溯源取证体系依据核算机视觉技能对同一字体的每种汉字进行特征提取，运用不同算法模型对特征进行扰动并查验进犯场景下与原字形的区分度，满意视觉无感且区分度较大的新字形即可作为有用水印字形，在电子数据中参加人眼不行感知的数字水印，该电子数据经过打印机打印转换成纸质信息，当对纸质文档摄影、扫描构成的电子数据的图画中仍包括原先嵌入的数字水印。

  本产品对终端用户无感知、安全性强、定位精准、取证才能强、支撑大规模布置。经过本产品能够起到警示效果，有用进步职工信息安全认识，下降信息泄密的危险，削减违规泄密事情的产生；本产品能够下降保密信息走漏后的溯源本钱、缩短查询时刻，可精准溯源定位违规责任人，避免违规事情再次产生。

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