金融立异涵盖了对金融准则、组织、产品、商场结构等多方面立异，其间产品立异是核心内容。现代商业银行的竞赛本质是产品的竞赛，产品好坏决议客户和商场，立异才能决议银行竞赛力。尤其是在“十二五 ”中后期中国经济转型、金融商场化变革加快的布景下，银行业依托添加盈余、方针歪斜和利差维护的运营形式将会面临越来越大的应战。如何故产品立异抢先同业，乃至依托立异发明商场，成为中国商业银行在新时期不得不面临的课题。竞赛白热化，银行产品成为竞赛取胜的利器。近年来，我国商业银行组织数量快速添加，2005~2011年间新增城商行、农商行、外资银行等银行组织298家，别的还有349家村镇银行、2446家农村信用社，加之各金融组织的竞赛范畴单一、产品服务同质，传统信贷范畴的竞赛已出现白热化态势。从商业银行开展进程看，开发新产品是除并购之外另一个对添加起着关键效果的要素，如20世纪60年代的ATM，70年代的起浮利率收据、外汇远期，80年代的表外事务，90年代至今的借款证券化、网上银行 、手机银行等。这些立异都是商业银行应对同质竞赛、寻求蓝海的自发反响。金融脱媒化，亟须以金融立异促进事务转型。我国金融脱媒呈加快态势：一方面是财物事务脱媒，股票商场融资和企业债融资大幅添加；另一方面是负债事务脱媒，者脱离银行在金融商场购买股票、债券、稳妥、基金进行直接投资，加之近年来理财产品的爆发式添加，“存款搬迁”式的负债事务脱媒已显性化。世界商业银行大多以金融立异为手法，经过归纳化运营应对金融脱媒带来的影响：加大个人理财、私家银行等范畴的立异以抢夺高端客户；调整对公客户结构，加强对中小企业的金融服务立异；充分利用电子途径，发掘本钱节约型的中间事务立异。利率商场化，亟须以金融立异改变盈余形式。本年6月以来，央行两次扩展存借款利率起浮空间，利率商场化向前打破跨进。关于高度依靠利差的商业银行而言，利率商场化意味着更为严峻的运营风险和盈余应战。从世界各国利率商场化经验看，利率商场化之后的各国存借款利差收窄，迫使商业银行加强金融产品立异。如美国在1980年发动利率商场化变革之后，均匀利差从变革期间(1980~1985年)的2.2%下降到利率商场化变革完成后(1986~1990年)的1.6%。为应对控制放松、利率动摇，各种商业银行产品立异“重塑了金融工业”，银行非利息收入占比继续进步，从1979年的17.3%上升到1999年的42.2%，非利息收入对银行总收入的贡献率以年均1.2%的速度上升。需求多样化，金融产品立异将出现加快趋势。需求多样化引发的金融产品立异是调查银行立异行为的另一个视点。以美国为例，从商场需求看，1970年前后，美国人均GDP到达4000美元，居民具有了多样化需求的经济基础；从供应才能看，20世纪70年代美国金融业推动利率、汇率商场化，原先规制下的金融压抑被急速开释。在两者一起效果下，居民金融需求出现爆发式添加。进入21世纪以来，我国现已具有了与美国上世纪70年代相似的金融立异快速添加的经济基础，利率和汇率商场化等金融变革正在逐步推动。面临商场需求多样化的环境和机会，商业银行加强金融产品立异是应对经济、方针环境改变的重要行动。城乡一体化，县域金融产品需求空间不断拓宽。一方面，县域工业集聚程度进步，县域农业机械化程度、工业链整合、农业区域化布局等趋势增强，新式工业园区、工业集群不断涌现。另一方面，县域居民收入水平进步，消费晋级正孕育着新的金融需求。这两方面促进很多金融组织涌入县域商场，县域金融商场竞赛的内在正不断丰富，出现出与城市金融商场相似的白热化态势。资金活动全球化，世界事务产品需求继续添加。近年来欧美各国的宽松货币方针催生全球活动性空前富余，世界资金全球活动趋势加快，进一步影响我国国内跨境投融资需求，客户对世界事务需求出现多样化。加之国内殷实人群的添加，出境旅行、留学人数快速添加，客户对财物全球装备的需求日益火急，涉外银行产品和服务个性化、全天候、网络化、多币化的需求趋势越发显着，国内金融组织开展现已进入事务世界化、运营全球化的新阶段。相应地，对供应链融资、跨境人民币结算事务、交易融资、担保许诺和托付等世界事务产品的立异要求也更为火急。