中小微企业是我国经济范畴的一支重要力气，素有“五六七八九”之说，即贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技能立异、80%以上的乡镇劳动就业、90%以上的企业数量。但由于其具有的生命周期短、盈余水平不稳定、财政信息不完善，以及危险承当才能较弱等特征，无法满意商业银行传统的风控形式与思想惯性，无法战胜商业银行本钱收益和危险承当不对等的对立，一直以来面临着“融资难、融资贵”的穷困局势。处理这一世界性难题，开释激起小微企业经济创造力，成为当时我国防备经济下行危险、盘活经济生机的重要选项。

  党中心、国务院高度重视改进小微企业的运营环境与金融服务。中心金融作业会议提出要“处理好民营企业和小微企业融资难融资贵问题”，2018年《政府作业报告》提出要“引导资金更多投向小微企业、‘三农’和贫困区域，更好服务实体经济”，并先后经过营建公正环境、下降企业本钱、处理融资难题、压降开办时刻等手法，继续为小微企业加油助力。2019年4月17日，国务院常务会议再次着重要保证小微企业融资规划添加、本钱下降，要求工农中建交5家国有大型商业银行小微企业借款余额增加30%以上，小微企业信贷归纳融资本钱下降1个百分点，一起引导其他金融组织实质性下降小微企业融资本钱。

  商业银行对小微金融一直是“爱恨交织”的对立情绪。尽管有着这样那样的先天不足，在当时的商场和方针环境下，小微金融关于商业银行开立异的盈余范畴、打造新的事务特征，未尝不是一个难能可贵的选项。近年来，金融科技的快速展开与风控技能、风控理念的进化演化，使得商业银行开宣布既能习气小微企业金融需求、又能满意银行风控要求的小微金融产品成为可能。泸州银行于2018年7月推出“纯信誉方法、全线上请求”的新式小微专属产品——“融e贷”，从产品规划、风控技能、金融科技运用等方面着力打破，为小微企业供给了便利、方便、灵敏、专业的融资服务，成为很多小微金融产品中的佼佼者。

  泸州银行成立于1997年9月，是泸州市的当地性商业银行。2018年12月17日，泸州银行在香港联交所主板挂牌上市，成为四川省第二家、西部区域地级市中首家上市银行，也是香港股本商场前史上榜首家财物规划1000亿元以下的商业银行。

  泸州银行安身当地、面向全川、活跃追求更宽广展开空间，在小微企业金融服务方面做出特征。2018年6月建立小微专营组织——惠融通小微借款中心，采纳事业部制，在人才、产品、技能、体系、查核等方面独立运作，交融信贷工厂流程处理优势，装备70余名小微专职人员，首先推出“融e贷”支小产品，为小微企业供给便利、方便、灵敏、专业的融资服务。

  泸州银行“融e贷”首要面向成都或泸州区域的个体工商户和小微企业主，要求客户具有固定运营场所及固定居处，从事出产运营活动且具有2年以上运营前史，以运营收入作为首要还款来历。客户经过“小泸e贷”APP主张借款请求，信誉额度最高100万元，期限24个月。在银行端，“融e贷”引入德国IPC小微技能，经过金融与科技结合，采纳科技化手法与大数据风控技能，注册体系多维度数据自主授权获取与核算功用，精准契合客户融资需求，大幅进步事务处理功率，实在进步了小微企业金融服务质效。

  在产品规划方面，泸州银行“融e贷”充分发挥金融科技的优势，经过评级模型的建造，完结智能化批阅主张；经过线上线下相结合，有用操控贷前、贷中和贷后各个环节，完结从获客、验证、评定到贷后监测处理的全链条管控，产品规划亮点杰出，功用齐备，与同类小微金融产品比较，具有必定的先进性。

  借款意向客户可随时经过“小泸e贷（APP）”线上提交借款请求，后台依据产品准入标准，如：根本资质、征信信息、职业类型、年纪条件、反诈骗、政府揭露信息网站、场景数据等多维度数据对客户进行开始筛查并实时反应成果。充分使用各类数据信息、移动互联网技能，支撑“全线上请求”，在增强客户体会的一起，守住了危险榜首道防地.线下全面查询，穿插验证信息

  在经过对客户的开始挑选后，对契合条件的客户，体系会自意向小微客户经理“派发工单”，小微客户经理使用移动终端设备（PAD）展开线下查询，结合IPC实地查询、穿插查验技能，对客户进行全方位的剖析判断，改动以往单纯依靠房产、财政报表等单一风控办法的坏处，多方面搜集客户运营信息，穿插验证其实在的运营情况，经过逻辑查验与现场剖析，最大相貌复原客户的实在情况，为借款批阅供给足够依据。

  泸州银行“融e贷”体系具有实时查询功用，事务处理流程和进展均完结了可视化。事务各环节、各岗位现在所需处理待办的事务数量、每一岗位待办事务处理耗时、流通的细节与进程都能够实时查询，然后对事务处理功率能够进行有用监控。结合办结事务的时效规则，能够催促职工及时处理事务，进步作业的自觉性，为客户供给及时快捷的金融服务。

  泸州银行使用堆集的小微企业职业数据信息，建立了11个大类的客户评级模型，并依据不一起期、不同区域的经济情况、客户情况进行更新，调整风控模型各指标的权重，复原客户的实在画像。结合线下查询所取得的相关数据，模型会自动地给出批阅主张。

  借款发放后，客户经理可动态监测客户的资金流向、征信信息和揭露数据信息，当客户呈现逾期、运营产生严重变故或危险危险时，榜首时刻得悉预警信息，快速反应，做好盯梢，化解危险。

  泸州银行“融e贷”以服务当地小微企业为方针，以服务实体经济为起点和落脚点，充分表现了“先您所想，融通有道”的运营服务理念，完结了经济效益与社会效益的双赢。

  泸州银行“融e贷”紧扣方针客户的痛点和难点，精准对接小微企业“短、小、频、急”的融资需求，有针对性地提出处理方案，从工作的实际效果看，该产品较好地完结了“以客户为中心”的规划理念。

  泸州银行“融e贷”经过全线上请求与线下查询方法结合，依托移动终端与互联网，加速事务流程工作速度，削减不必要的时刻损耗，最快完结请求当天放款，最大极限处理小微企业用款急的融资需求。

  泸州银行在比照同业同类型产品的基础上，依照收益掩盖危险的准则，对产品进行商场化定价。与此一起，活跃响应国家方针导向，处理小微企业融资贵难题，将借款利率下调至8%，较民间假贷利率低10个百分点以上，并在3个月内完结1.5亿元的信贷投进，取得较好的社会效益。

  投进规模包含批发零售业、餐饮业、制造业、交通运输、仓储和邮政业、农林牧渔业、信息传输、软件和信息技能服务业等。80%以上的小微“融e贷”客户曾经从未取得银行运营性信誉借款融资服务。

  借款发放的方针首要是小商户、小企业主，其间一些归于下岗职工及创业农人、青年，发放金额首要会集在10—50万元，这部分客户集体占比高达85%。

  泸州银行“融e贷”充分运用科技金融优势，学习世界抢先实践，找准传统借款事务的痛点，有针对性地展开立异活动，有用进步客户体会。

  不同于以往借款处理流程，无需客户准备好材料后在银行网点进行请求，得悉产品信息后即可线上请求，客户经理上门查询，有用进步事务处理功率，为小微企业客户供给高效方便的金融服务。

  针对小微客户资金需求特色，“融e贷”削减批阅环节，不需求层层批阅，保证借款能够及时处理、快速发放，最快能够完结客户请求当天放款，然后协助小微客户下降了时刻本钱，促进出产运营的有序工作。

  泸州银行“小微融e贷”利率较民间假贷利率低10个百分点以上，不必典当纯信誉获贷率高，服务小微企业客户数量多，是该行执行普惠金融方针，展开实体经济、扶持小微企业，然后实行社会职责的详细表现。

  立异不忘防备危险，泸州银行“小微融e贷”的客户经理经过营业额、职业毛利率、进货量、淡旺季营业额、原始记账凭据、水电费、移动付出账单等运营相关信息，运用IPC穿插查验技能复原客户实在画像，协助客户复原实在的运营信息，为借款批阅供给了依据，有用处理了客户财政报表不标准然后导致的“融资难”问题，也防止客户因缺少财政报表而求贷无门的窘境。

  泸州银行“融e贷”针对小微客户的特色，采纳纯信誉方法，以客户的正常商业运营所构成的可分配现金作为榜首还款来历，改动了传统信贷事务对典当品的过度依靠。在还款方法上，改动传统的到期一次性还本付息方法，依据客户现金流科学设置为等额本息方法，防止客户在特定时刻节点呈现资金流动性缺少，在有用操控危险的一起，协助客户养成合理分配资金习气。

  跟着普惠金融各项方针逐渐执行，无论是大型商业银行仍是中小型金融企业，都纷繁推出面向小微企业的金融产品，小微金融范畴的竞赛正从蓝海演化成红海。泸州银行“融e贷”支小产品在产品规划与客户体会方面尽管具有必定的先发优势，仍需求精确定位方针客群，深耕当地商场，加大营销力度，打造品牌美誉度，将产品优势固化成抢先的商业形式优势，然后坚持并不断稳固抢先的商场位置。