2022年下半年以来，“提早还房贷”频频引发热议，多种核算东西以及提早还贷经历共享在各类交际渠道颇受注重。一起，多地购房者在提早还贷路上还要面对线上通道封闭、线下预定要排队数月等“额度”以及收取违约金等状况，提早还房贷面对少许妨碍。

  “本年元旦前就有提早还贷方案，其时发现线上预定通道封闭了，联络借款银行仅仅回复说年后或许会注册，不急的话能够等等，成果比及现在不只没从头注册，线下预定还被奉告要排队数月才干还款。”重庆市一位购房者向《我国经营报》记者表明，其本方案2022年末提早还房贷，但多重要素影响下，至今还未预定成功。

  多位剖析人士以为，近期购房者提早还贷多是出于节约利息开销和下降机会成本的挑选，除关乎家庭决议方案，需购房者理性挑选外，还应从房地产良性循环等方面注重相关现象，合理躲避提早还贷难或许对楼市以及消费决心等形成的影响。

  “自己买房借款100万元，30年期，提早还究竟好不好？”在各类渠道上，相似的发问遭到越来越多的注重，除核算还贷利息等东西共享外，有人还将提早还贷的最佳“时刻线”进行了具体核算。

  “咱们是2022年购房，原本仅仅方案最近两年把商贷部分提早还清，近期提早还贷遇到问题才发觉周边许多朋友在方案提早还贷，也注重到许多网友的经历共享，没想过提早还贷也像是要‘打怪’通关。”前述购房者自购房以来即开端方案提早还贷，2022年下半年以来周边也不乏提早还贷的声响。

  “现在是线上通道封闭了，线下预定有必要主借款人自己工作日去处理，即便是在借款合同上一起签字的夫妻，另一方也要去公证处先做个公证才干代理，而且线下预定说或许要等三四个月。”重庆市另一购房者也遇到了线上预定不畅，线下预定要排队等“额度”等问题。

  “前期咨询电话一向都是无法接通，线上跟客服反应了，第二天上午才打通。” 该购房者还表明，在咨询提早还房贷线下预定需求带着哪些材料等问题时，就屡次联络借款银行未果。

  “事实上，提早还贷简直贯穿2022年，2023年以来还未暂停。”广东省住宅方针研究中心首席研究员李宇嘉指出，2022年以来，房贷利率虽有下降，但居民经过与本身理财收益比照核算，很简单得出提早还贷等于变相理财的定论，叠加近期房贷利率动态调整等要素，购房者也就益发热衷于提早还房贷。

  除利差等要素外，也有剖析人士以为，近期的提早还房贷现象与微观方针、区域协调开展以及工业转型晋级等要素也不无关系。

  “提早还款表面上是一些家庭个别决议方案，其背面涉及到包含微观利率环境、家庭收入预期、消费转型浪潮，乃至还包含一部分工业链晋级搬迁等经济大趋势。”独立世界战略研究员陈佳指出，近年来的岁末年初都会出现家庭提早还款现象，且跟着我国深化推动金融供应侧结构性革新，利率商场化进程加快，居民预期的利率改变一旦大于阈值就会引发提早还款需求，微观经济方针方针走向对微观居民还款决议方案的影响力也越来越大，作用越来越显着。

  陈佳还以为，我国居民提早还款现象背面的动因不只仅是金融环境的改进，更有工业链供应链优化浪潮下的居民搬迁。

  “从工业链端剖析，近年来疫情等要素影响下，倒逼国内工业链发生了自动革新，一些高耗能的工业链开端转型，向着高附加值、商场前景看好的商场和区域搬迁。从城市开展战略端剖析，近年来抢手的各大城市加快‘抢人’不断出台优化本地落当地针办法，为区域城市经济布局储藏人力资源。”陈佳以为，工业链和当地方针不断优化，带动着人才的搬迁浪潮以及许多家庭的房产决议方案，我国提早还款浪潮背面还有居民城际搬迁在加快的助推，这是微观经济不断优化，经济增加向高质量开展变迁的一个必定进程。

  一起，多位剖析人士也指出，提早还房贷还要依据家庭实际状况理性挑选，防止因盲目还贷或许形成的家庭资产负债表恶化等问题。

  “提早还贷肯定是手上有资金，且留足未来可预期的资金，那么提早还房贷是理性挑选，不然或许对未来开销发生较大影响。”李宇嘉提示，购房者提早还房贷仍是要做出权衡，归纳考虑好本身资金以及未来开销等状况。

  “假如仅仅单纯经过杠杆来提早还款削减未来还款压力，则很简单引起家庭资产负债表的恶化。”陈佳也以为，提早还房贷意味着短期家庭账户上流出许多现金流，家庭有必要做好出资消费、养老医护、子女教育等各方面的归纳平衡，在最大化房产即期价值的一起统筹日子质量。

  “关于那些卖旧买新的家庭而言，提早还款所得金钱有必要要做好更多更体系的策划。”陈佳表明，关于置换家庭需提早还贷的，要特别留意金钱到位的时刻组织，竭力防止后续买卖的期限错配；一起要严守品德法令底线，对部分不法中介推销的套贷等金融套利行为坚持满足的警觉，防止因小失大。

  实际上，除对家庭决议方案等影响外，多位剖析人士以为，当时还应要点注重提早还房贷难对房地产良性循环的影响。

  “提早还贷难对商场直接的影响是延伸了二手房的成交周期，特别是对有典当的房源。”诸葛找房数据研究中心方面剖析以为，当时刚性与改进性住宅需求仍得到方针支撑，大部分换房集体仍处于还房贷阶段，提早还房贷难无疑会延伸二手房的成交周期。

  “当时出台二手房买卖‘带押过户’的城市并不遍及，意味着大部分换房集体想要买卖自己的住宅有必要先解押。”诸葛找房数据研究中心方面指出，提早还房贷难意味着解押时刻过长，由此导致买卖时刻也会延伸，假如提早还房贷预定需等候4个月，那么居民换房周期至少要延伸到6个月左右。

  “从房地产工业链稳定开展的态势来看，我国近期精准调控微观方针，微观上着重强调防备化解房地产危险，不断强化对出险房企纾困力度，一系列管理办法提振了商场主体的决心，对房地产商场健康开展含义严重。”陈佳以为，原则上，只要出资者对房产当期买卖价值看好的条件下才会活跃策划提早还款以价值最大化，因而当时的提早还款现象既是居民出资层面的一种最优决议方案，亦或许是供需两旺的证明。

  关于提早还房贷难，北京金诉律师事务所主任王玉臣以为，依据《民法典》相关条款，假如提早还贷不危害银行的利益，银行是无权回绝的。

  “提早还房贷是否能够收取违约金或补偿金，除了看相关法令规定外，还要留意看两边的协议约好，许多时分是以协议约好为准。一些银行的按揭借款合同文本中，往往会约好提早还贷需求付出违约金，这些约好的条款实际上便是格局条款，有些人会以为这些格局条款是无效的，但在司法实践中这种条款确定无效的概率是极低的。”王玉臣还指出，假如不符合相关法令规定，又没有相关的协议约好，则银行就无权单独要求收取补偿金或违约金。

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