房地产方针精准调控，房贷利率持续下降，要不要提早还清房贷，以节约借款利息，近期成为借款买房者的热议论题。本周，山西晚报记者造访商场发现，不少市民扎堆请求处理提早还房贷，单个银行预定现已到了三个月之后。为何提早还贷需求排队？提早还贷有何利害？对此，山西晚报记者进行了查询采访。

  ２月３日，在太原交通银行迎西支行内，几位市民正聚在一起咨询提早还房贷事宜，工作人员耐性给与回答。这几位市民中，李先生一起有两份房贷，他告知山西晚报记者，“曾经银行的手机APP上能够处理提早还本请求，后来也封闭了。我想提早还款，但银行客户经理说有必要到货台处理。银行还贷人数多，我的现已预定到５月份了，这意味着我还得多交两三个月的借款利息。”

  农业银行工作人员也标明，房贷提早还款须提早提出请求，该行经过承认客户身份信息、核对客户借款状况、批阅等流程后，将与客户交流洽谈详细的扣款时刻。随后，山西晚报记者发现，多家国有大行APP的线上提早还房贷的通道现已封闭，体系提示需求到网点人工处理预定请求。

  但也有部分银行提早还贷条件操作简略。例如晋商银行需求提早和客户经理请求，出了请求单后需求在体系中手动扣还金额；光大银行相关工作人员则标明，如需提早还房贷，每个月指定日期之前把钱存进账户即可。“提早还款依据不同银行有不同要求，有的要求要还款满一年今后，才干请求提早还款，不满一年提早还款或许会收违约金，有的银行能够随时请求提早还款。”一位银行工作人员标明。

  人民大学国际货币研究所研究院陈佳告知山西晚报记者，从近期盯梢的微观利率商场与微观家户房贷的时序数据来看，近年来的岁末年初都会出现家庭提早还款潮。以近年来备受瞩目的LPR为例，这是我国近年来利率商场化变革的标杆性目标，跟着基准利率处于下行空间，包含LPR在内的还贷利率整体也在下降，房贷边沿本钱的显着改动给广阔居民提早还款发明了客观环境。

  IPG我国首席经济学家柏文喜向山西晚报记者标明，购房者们提早还贷的资金来源于原本预备用于时机型出资和消费的现金储藏，但由于经济下行之下出资时机的削减和危险上升形成出资趋于保存，以及消费志愿下降而产生了持续持有这些现金储藏的时机本钱，所以，提早还贷则可下降这些时机本钱丢失。当然，还贷资金来源也不扫除理财资金回撤后的资金，由于理财原本便是居民首要的出资方向之一。在预期下行、出资时机缺少而消费也趋向保存、储蓄率走高的状况下，购房者许多提早还贷也是出于节约利息支出和下降时机本钱的理性挑选。购房者提早还贷关于银行组织而言，除了打乱原有的资金方案和影响财物端规划与利息收益之外，也会对银行的存贷比、流动性以及财物与负债结构带来直接的影响。

  河南泽槿律师事务所主任付建以为，由于房贷利率的下调，或许会导致购房者甘愿挑选提早还贷，也不想乐意以之前的利率担负债款。而且现在购房者是不乐意借款的，大多数人反而自动挑选存款。关于是否要提早还贷的问题，还贷者需求细心考违约金、银行规矩等要素，结合自身的实际状况，制定还款战略，防止自己遭受丢失。假如房贷利率相对较高，无其他出资理财项目，而且有搁置资金的购房者，能够考虑提早还款。

  陈佳标明，关于广阔居民来说，提早还款意味着短期家庭账户上流出许多现金流，家庭有必要做好出资消费、养老医护、子女教育等各方面的归纳平衡，在最大化房产即期价值的一起统筹日子质量。关于卖旧房买新房的家庭而言，提早还款所得金钱有必要要做好更多更体系的策划。一方面要特别留意金钱到位的时刻组织，竭力防止后续买卖的期限错配；另一方面要严守品德法令底线，对部分不法中介推销的套贷等金融套利行为坚持满足的警觉，防止因小失大。

  关于那些因微观方针边沿改动而有意提早还款的家庭，要做好充沛调研，微观商场任何趋势性断定自身都是有危险的。一旦利率走向未达预期，必定要有存案，虽然提早还款之后的利率改动并不直接影响买卖自身的价值，但会影响房产即期价值和时机本钱，需求家庭有备无患。能提早还款的人群从数据上来看其实相对有限，基本上都是经济充足收入增加预期极佳的家庭。

  陈佳标明，许多事例都标明，若仅仅单纯经过杠杆来提早还款削减未来还款压力，则很简单引起家庭财物负债表的恶化，市民家庭在提早还款决议计划现在有必要力所能及。

  陈佳标明，提早还款潮表面上是一些家庭个别决议计划，其背面涉及到包含微观利率环境、家庭收入预期、消费转型浪潮，乃至还包含一部分产业链晋级搬迁等经济大趋势。无论是产业链仍是顾客都需求厘清其深层次商业逻辑才干做到有的放矢。

  跟着我国深化推动金融供应侧结构性变革，利率商场化进程加快，居民预期的利率改动一旦大于阈值就会引发提早还款潮。除了是金融环境的改动，一起也有产业链供应链优化浪潮下的居民搬迁。从产业链端剖析，一些高耗能低附加值商场前景欠安的产业链开端转型，向着高附加值商场前景看好的商场和区域搬迁。产业链和当地方针不断优化，直接带动了高素质人才的境内搬迁浪潮，也直接带动了许多家庭的房产决议计划。由于一旦决议改动定居点，提早还贷就成了刚需，家庭需求卖旧来购新。可见，微观经济方针方针走向对微观居民还款决议计划的影响力越来越大，作用越来越显着。

  此外，从房地产职业来剖析，新年前后，国内精准调控微观方针，微观上着重强调防备化解房地产危险，不断强化对出险房企纾困力度。一系列管理办法提振了商场主体的决心，安稳了当地短期房价。原则上，只要出资者对房产当期买卖价值看好的条件下才会活跃策划提早还款以价值最大化。因而，当时的提早还款浪潮既是居民出资层面的一种最优决议计划，亦是民间供需两旺的证明，是对现在房地产商场企稳并走向高质量开展的鼓动。